Prestito finalizzato - Auto, computer, viaggi etc.

Caratteristiche

Il prestito finalizzato è un finanziamento acceso, in genere, presso un rivenditore di beni o servizi (auto, elettrodomestici, viaggi, ecc.) per dilazionare il prezzo di acquisto ed è disciplinato dalla normativa sul credito al consumo.
Il rivenditore grazie alla stipula di convenzioni con uno o più finanziarie è autorizzato a proporre finanziamenti rateali ai propri clienti, ricevendo - se convenuto - una provvigione per il servizio prestato. L’importo, differentemente dai prestiti personali, è erogato direttamente al negoziante il quale si impegna ad istruire la pratica e ad inviarla alla finanziaria che provvederà a valutare la richiesta.

Attenzione!
Nel prestito finalizzato, il contratto di acquisto del bene ed il contratto di finanziamento sono distinti: il contratto di acquisto riguarda il consumatore ed il venditore, il contratto di finanziamento riguarda il consumatore e la banca/finanziaria.
Pertanto, nel caso in cui dovessero insorgere problemi con un negoziante (es. difetti del bene acquistato a rate) non bisogna interrompere il pagamento delle rate perché ciò si rifletterebbe sull’affidabilità creditizia (vedi ottenere un prestito) e quindi sulla possibilità di ottenere altri finanziamenti da altre banche o finanziarie anche in futuro.

Convenzionato (dealer) - Auto, computer, viaggi.

Il convenzionato è un rivenditore di beni o servizi (auto, computer, elettrodomestici, viaggi ecc.) che, grazie alla stipula di convenzioni con una o più finanziarie, è autorizzato a proporre finanziamenti rateali ai propri clienti, ricevendo - se convenuto - una provvigione per il servizio prestato.
Il rivenditore si impegna ad istruire la pratica e ad inviarla alla finanziaria che provvederà a valutare la richiesta in base ai propri criteri interni di valutazione.

Attenzione!
A volte, alcune finanziarie possono siglare accordi di esclusiva con i rivenditori grazie ai quali i rivenditori si impegnano ad offrire prodotti di finanziamento di una sola finanziaria, escludendo tutte le altre che eventualmente proporranno una convenzione. Inoltre, non sempre una convenzione vantaggiosa per il dealer (in termini di provvigioni) lo è anche per il cliente (in termini di tasso).
Pertanto, prima di inoltrare una richiesta di finanziamento sarebbe utile prendere visione dei tassi e delle attuali condizioni di mercato per non incorrere in finanziamenti troppo onerosi, considerando in fine che il dealer ha delle leve commerciali che gli consentono di proporre tassi e condizioni più vantaggiose ai clienti che si fanno rispettare !

Piano di ammortamento

Il prestito finalizzato prevede un tasso di interesse in genere fisso - espresso dal T.A.N. (tasso annuo nominale) e T.A.E.G. (tasso annuo effettivo globale) - ed è rimborsato secondo un piano di ammortamento alla francese: rate costanti composte da una quota interessi decrescente e una quota capitale crescente; ciò consente alle banche o finanziarie di tutelarsi in quanto la maggior parte della quota interessi totale viene pagata con le prime rate.
A volte può essere concesso un periodo di preammortamento ossia un periodo iniziale del prestito nel quale è possibile non corrispondere le rate (es. prestiti con pagamento della prima rata dopo 12 mesi dall’acquisto).

Importo massimo

L'importo massimo secondo la normativa sul credito al consumo è di 30.987,41 euro e viene versato direttamente al rivenditore convenzionato per dilazionare il prezzo di acquisto del bene o servizio. Nei prestiti personali, invece, l’importo spesso non coincide con il prezzo del bene o servizio e viene versato direttamente al cliente.

Garanzie

Il prestito finalizzato, differentemente dal mutuo, non prevede la prestazione di garanzie reali (pegno o ipoteca) per cui, in alcuni casi (es: contratto di lavoro a tempo determinato, importo elevato ecc.) gli enti finanziatori potranno richiedere garanzie personali: firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore che si obbligano direttamente verso il creditore (banca o finanziaria) in caso di insolvenza del debitore principale.

Chi lo può richiedere

In base alla normativa sul credito al consumo il prestito personale è riservato ai consumatori e pertanto non viene concesso alle imprese o a persone che intendono finanziare la propria attività.

Chi lo può concedere

Il prestito finalizzato può essere erogato direttamente da:

  1. banche;
  2. intermediari finanziari iscritti nell'apposito albo tenuto presso l’Ufficio Italiano dei Cambi.

Il consumatore dunque, per sottoscrivere un contratto di prestito finalizzato può recarsi direttamente presso il punto vendita dei beni/servizi che intende acquistare.