marco per valutare la convenienza di uare i risparmi per estinguere il mutuo devi fare un confronto con le altre alternative di investimento,cioè verificare quanto frutterebbe il tuo denaro se venisse impiegato altrove.
allora iniziamo col dire che secondo le previsioni l'euribor,che è l'indice per i mutui a tasso variabile,si manterà basso per tutto il 2009 e forse per metà del 2010. questo perchè l'euribor è un tasso e brev termine,e risente quindi delle fluttuazioni del tasso di rifinanaziamento (BCE).
storicamente l 'euribor si mantiene sui 30-40 bps sul tasso bce.
considerato lo spread molto competitivo 1%,non appena il tuo tasso verrà aggiornato ti assicurerai un tasso finito sui 1,85(ho preso ad esempio quello di oggi) + 1% = 2,85 % per l'anno corrente(piccole variazioni dipenderanno dal periodo di revisione della rata).
passato l'effetto recessivo sicuramente la bce alzerà i tassi, di riflesso aumenterà anche l'euribor perciò la rata salirà.
usare i risparmi quest'anno sicuramente non conviene perchè puoi tranquillamente investire i risparmi in prodotti che ti garantiscono un rendimento ben superiore al tasso di inetersse del mutuo: ti posso citare Conto opportunità barclays,primi 12 mesi dà il 4,38 netto; banca ifis 3,53 netti ; Chebanca 3,43 netti;santander conto time deposit 3,29 netti ma potrei continuare a lungo.
se poi stai usufruendo della detrazione degli interssi passivi la convenienza ad estinguere è ancora più bassa se non quasi inesistente perchè il tasso reale pagato quest'anno si ridurebbe a 2,85 - 19%(percentuale detraibile) = 2,30 %.
devi anche tenere conto che se hai acceso il mutuo prima del 2 febbraio 2007 è prevista la penale sull'estinzione , e questa incide ancora più sfavorevolmente sulla convenienza ad estinguere.

un'alternativa interessante potrebbe essere estinguere parzialmente il mutuo.lasciando invariata la durata la rata si abbasserà ulteriormente,anche se l'ideale sarebbe estinguere parzialmente accorciando la durata cosi da ottenere un maggior risparmio sugli interessi.
per esempio se usi i 7000 euro per estinguere la rata sarà cosi ricalcolata: 450 x [100 - (7000/18000)]% = 279 euro un risparmio non da poco.
tieni conto che se la rata attuale (450 euro) deve ancora subire l'aggiornamento,non appena questo avverrà pagherai di meno di quanto paghi adesso.

visto comunque l'andamento dei tassi per quest'anno e considerato che mancano appena 4 anni non estinguere trova un impiego più remunerativo per il denaro.


in bocca al lupo
ciao

Ultima modifica di Gabriele Traversa (27-02-2009 17:13:50)