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#1 26-01-2010 14:05:22

creola
Members
Registrato: 26-01-2010
Messaggi: 18

Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

buongiorno a tutti,desidero avere un vosrto parere.mio padre ha 61 anni con 33 di servizio-ha  chiesto un prestito con cessione del quinto dello stipendio.....risultato...ha firmato un contratto in data15\12\2009 con un intermediario( un amica di una sua collega...pare molto fidata) con queste caratteristiche: retribuzione netta mensile:1-648-23 euro
importo lordo erogato(montante): euro39-480-00
durata finanziamento: 120 mesi
rata mensile:euro 329-00
interesse nominale annuo del 4-30%trattenuto in anticipo pari a euro 7.437.48
commissioni bancari: euro1-166-08
commissione creditizia: euro 6-883.74
oneri erariali: euro 80-10
spese regisrto e notifica euro 270.00
assicurazione: euro 2.969-29
teg: 15.67
teg: 11.76
netto percepito: euro 20.673.31
queste spese sono state giustificate dall'età....anziano.....
gradirei avere vosrti pareri sui tassi adottati a me sembra un pò troppo dover restituire il doppio.

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#2 26-01-2010 15:42:13

gabri
Senior Member
Registrato: 18-02-2009
Messaggi: 506

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

è logico il mediatore ha caricato al 17% sul montante...
sicuramente chi gli dà un prodotto è società di mediazione...con un coefficiente di 29


La mia prossima meta estiva...http://www.youtube.com/watch?v=OTm1nsrMyZM

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#3 26-01-2010 16:05:03

emma peel
Esperto
Registrato: 29-01-2009
Messaggi: 4708

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

Nella “commissione creditizia” che è pari a circa un 17,5 % del montante, non c’è compresa solo la commissione del  mediatore creditizio, ma anche, e in gran parte, la commissione della società finanziaria (società finanziaria 106 e/o 107) che ha erogato il prestito.
Oltre a quella, e agli interessi , c’è la “commissione bancaria” della banca che mette a disposizione i soldi che  comprende tra l’altro, e preventivamente, le spese di incasso e gestione del prestito per tutti i prossimi 10 anni.
La polizza ovviamente dipende in gran parte dall’età e dal rischio impiego (non sapendo però il lavoro che svolge tuo padre) e ovviamente dal capitale montante che garantisce.
Devi guardare, non il totale che rimborsi, ma il costo annuale, perché più in là restituisci i soldi nel tempo, più ovviamente restituisci, ma non vuol dire che costa di più rispetto ad esempio a un prestito più breve.
Il costo Teg annuo, senza il conteggio della polizza, è 11,76 % , tutto sommato non elevatissimo, ma se per caso tuo padre è un dipendente statale o pubblico poteva trovare di meglio.
Spero di averti aiutata a chiarire


LA "CIURMA" DEL FORUM SI E' TRASFERITA QUI: http://www.finanzaonline.com/forum/blog.php?b=1131

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#4 26-01-2010 16:06:02

Hyterol
Member
Registrato: 09-07-2009
Messaggi: 25

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

creola ha scritto:

un intermediario( un amica di una sua collega...pare molto fidata)

...e meno male che era "un'amica fidata".

creola ha scritto:

commissione creditizia: euro 6-883.74

Ha guadagnato poco però! Lo stipendio medio di un operaio in 5 mesi.

creola ha scritto:

a me sembra un pò troppo dover restituire il doppio.

All'amica "fidata" sicuramente no; se il TAEG l'avesse permesso avrebbe caricato ancora un pò di provvigioni.

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#5 26-01-2010 16:17:58

gabri
Senior Member
Registrato: 18-02-2009
Messaggi: 506

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

non sempre purtroppo si puor far appello al buon senso di un mediatore. finchè è tutto nella norma non c'è ragionamento etico o morale che tiene.
basterebbe abbassare le soglie di usura e il problema è risolto...

Ultima modifica di gabri (26-01-2010 16:18:14)


La mia prossima meta estiva...http://www.youtube.com/watch?v=OTm1nsrMyZM

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#6 26-01-2010 18:57:00

creola
Members
Registrato: 26-01-2010
Messaggi: 18

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

in risposta ad emma peel. mio padre è impiegato dipendente privato. gli manca un anno e mezzo alla pensione. il montante tfr è pari al montante del mutuo.

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#7 26-01-2010 17:53:46

gabri
Senior Member
Registrato: 18-02-2009
Messaggi: 506

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

creola ha scritto:

buongiorno a tutti,desidero avere un vosrto parere.mio padre ha 61 anni con 33 di servizio-ha  chiesto un prestito con cessione del quinto dello stipendio.....risultato...ha firmato un contratto in data15\12\2009 con un intermediario( un amica di una sua collega...pare molto fidata) con queste caratteristiche: retribuzione netta mensile:1-648-23 euro
importo lordo erogato(montante): euro39-480-00
durata finanziamento: 120 mesi
rata mensile:euro 329-00
interesse nominale annuo del 4-30%trattenuto in anticipo pari a euro 7.437.48
commissioni bancari: euro1-166-08
commissione creditizia: euro 6-883.74
oneri erariali: euro 80-10
spese regisrto e notifica euro 270.00
assicurazione: euro 2.969-29
teg: 15.67
teg: 11.76
netto percepito: euro 20.673.31
queste spese sono state giustificate dall'età....anziano.....
gradirei avere vosrti pareri sui tassi adottati a me sembra un pò troppo dover restituire il doppio.

io da mediatore conscenzioso gli avrei fatto questo preventivo


Sesso M Età 61 Anzianità di Servizio 33

Importo Rata € 329,00 Numero rate mensili 120 Capitale € 39.480,00
Costi bancari + (Imposta € 78,99) per un totale di  € 10.774,09
Garanzie 3 %   € 1.184,40
Spese 0,5 %  € 197,40
Registro, notifica, postali e di comunicazione € 198,00
Altre Spese 0,00
Commissione di mediazione  € 2.092,44
Totale Trattenute € 14.446,33
Netto ricavo  € 25.033,67
Registro, notifica, postali e di comunicazione € 198,00


pratica caricata al 5,3 % ( rispetto al 17,5% c'è una bella differenza, e comunque non potevo caricare oltre 11,9 % )
T.A.E.G./I.S.C. = 10,327 % (calcolato come da comunicazione Banca d'Italia n. 40 del 22/07/2003)
T.A.E.G./T.E.G. = 10,245 % (calcolato con esclusione dei costi assicurativi e degli oneri erariali)

una volta che ho guadagnato 2.092 euro non mi bastano? è vero che puù darsi che l'amica fidata abbia un negozio fronte strada per il qaule paga
oltre 1000 eur/mese di affitto e/o lascia 500 euro/mese di pizzo al suo franchisor, mentre io non pago pizzi  e divido un appartamento con altri 3 professionisti(per cui mi viene a costare appena 200 euro/mese, però...ma va là...

Ultima modifica di gabri (26-01-2010 17:58:49)


La mia prossima meta estiva...http://www.youtube.com/watch?v=OTm1nsrMyZM

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#8 26-01-2010 18:57:56

creola
Members
Registrato: 26-01-2010
Messaggi: 18

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

gabri ti ringrazio. ma ciò è valido anche se mio padre è impiegato presso un azienda privata metalmeccanica? tu mi dici che nel t.a.e.g./t.e.g non hai calcolato i costi assicurativi e gli oneri erariali.....che significa? scusa la mia ignoranza...e  poi manca solo un anno e mezzo alla pensione.....

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#9 26-01-2010 19:22:11

Hyterol
Member
Registrato: 09-07-2009
Messaggi: 25

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

creola ha scritto:

gabri ti ringrazio. ma ciò è valido anche se mio padre è impiegato presso un azienda privata metalmeccanica? tu mi dici che nel t.a.e.g./t.e.g non hai calcolato i costi assicurativi e gli oneri erariali.....che significa? scusa la mia ignoranza...e  poi manca solo un anno e mezzo alla pensione.....

Scusate se mi intrometto.. significa che Gabri si sarebbe "accontentato" di guadagnare circa € 2.000 sul prestito di tuo padre mentre l'altra (che non è nè amica nè fidata) ci ha guadagnato il triplo!
Ergo, tuo padre è stato rimbambito di chiacchiere sull'età, sui costi assicurativi, ecc. mentre invece è il compenso della tizia che è STRASMISURATO!

P.S.
Ben venga la pulizia in questo settore!

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#10 26-01-2010 20:47:51

livingston
Member
Registrato: 11-09-2009
Messaggi: 52

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

e dire ...che a volte caricando il 5% qualcuno ti prende anche per ladro...

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#11 27-01-2010 08:18:22

creola
Members
Registrato: 26-01-2010
Messaggi: 18

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

ciao livingston pensi anche tu che si è esagerato? ma che ne pensi dei commenti di emma peel?

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#12 27-01-2010 09:58:52

emma peel
Esperto
Registrato: 29-01-2009
Messaggi: 4708

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

creola ha scritto:

in risposta ad emma peel. mio padre è impiegato dipendente privato. gli manca un anno e mezzo alla pensione. il montante tfr è pari al montante del mutuo.

E’ probabile che quando tuo padre andrà in pensione, la cqs potrà essere estinta, o con il tfr o con una nuova notifica sulla pensione inps, ma questo dipende da diversi fattori che troverai sul contratto di polizza.

Nel caso che verrà estinta  con il Tfr, guarda sempre sul contratto di polizza (non della cessione, ma della polizza)  se potrà richiedere la restituzione parziale dei premi non goduti.

Tieni anche presente che a seconda delle società, vengono applicati due modi di garantire la cqs
1)    Premio Polizza vita (caso morte) + premio ramo credito (licenziamento ecc) : in questo caso alla voce “assicurazione” vedi solo l’importo del secondo premio, mentre il primo premio è anch’esso nella cosiddetta “commissione creditizia” (che, in ogni caso, ti ribadisco non comprende solo la provvigione del mediatore )
2)    Solo premio polizza credito (che comprende sia morte, sia licenziamento ecc): e che in questo caso tu vedi tutto nella voce “assicurazione”

Comunque chiedi chiarimenti alla tua amica.
Tieni presente che se la tua amica avesse passato la pratica direttamente ad una banca invece che ad una finanziaria 106/107, parte della voce “commissione creditizia” l’avresti comunque vista caricata nella voce “commissione bancaria” , mentre la parte che riguarda le provvigioni della tua amica le avresti viste sotto la voce “commissione di mediazione” che , ripeto, non corrisponde a voci come  “commissione di INTERmediazione” o “commissione creditizia”.

Spero di esserti stata di aiuto
(comunque per la “consulenza da professionista” stai tranquilla, io non ti chiedo niente, su questo forum è gratis  big_smile )
wink


LA "CIURMA" DEL FORUM SI E' TRASFERITA QUI: http://www.finanzaonline.com/forum/blog.php?b=1131

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#13 27-01-2010 09:59:47

gabri
Senior Member
Registrato: 18-02-2009
Messaggi: 506

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

creola ha scritto:

ciao livingston pensi anche tu che si è esagerato? ma che ne pensi dei commenti di emma peel?

la spiegazione di emma è ineccepibile.
creola il taeg comprende tutti i costi. il teg invece tutti i costi eccetto gli oneri erariali e i costi assicurativi.

il problema e che in questo lavoro non si può fare appello ad un etica universale. esistono tante etiche quanti sono i mediatori creditizi. esiste solo il confine tra ciò che è legalee ciò che è illegale. vedi creola il t.e.g. ai fini antiusura per le operazioni di cessione del quinto oltre 5000 euro non può superare attualemente il 18,19%. significa che se supera quel valore, l'operazione è usuraia. dal momento che nella fattispecie il teg è 11,76, non si può contestare nulla all' "amica fidata" di tuo padre.

io proporrei a tuo padre di farsi restituire dall' " amica di tuo padre" una parte diciamo dei profitti che lui ritiene abbia indebitamente prelevato attraverso una prestazione in natura. sempre se sta ragazza è bella... big_smile


La mia prossima meta estiva...http://www.youtube.com/watch?v=OTm1nsrMyZM

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#14 27-01-2010 16:27:01

creola
Members
Registrato: 26-01-2010
Messaggi: 18

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

ho capito che è stato imbrogliato, però ho ancora un dubbio, che nasce dal fatto che nel contratto lei ha indicato come qualifica di lavoro quella di opeaio anzichè impiegato..... questo può aver influito sulla quota di assicurazione e indennità di lavoro?
aggiungo che secondo lei è stato un errore (da parte sua) irrilevante.
grazie a tutti...........................

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#15 27-01-2010 16:27:28

creola
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Registrato: 26-01-2010
Messaggi: 18

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

Agiungo inoltre che il contratto è stato stipulato e firmato in data 15/12/09 e la doanda che mi pongo è:
il tasso del taeg entro il 31/12/09 poteva sforare il 15,76??? su una cdq???? spulciando nei vari siti ho visionato i tassi di qul periodo che secondo "assofin" nn avrebbe dovuto superare il 13,77...........mi sbaglio???? cosa ne pensate?

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#16 27-01-2010 16:45:12

emma peel
Esperto
Registrato: 29-01-2009
Messaggi: 4708

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

creola ha scritto:

ho capito che è stato imbrogliato, ...............

(visto ciurma il risultato? cosa succede a dire cose "simpatiche" e che ai clienti piace sentirsi dire)

Ultima modifica di emma peel (27-01-2010 16:45:43)


LA "CIURMA" DEL FORUM SI E' TRASFERITA QUI: http://www.finanzaonline.com/forum/blog.php?b=1131

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#17 27-01-2010 17:00:24

livingston
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Registrato: 11-09-2009
Messaggi: 52

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

.....ho capito che è stato imbrogliato,

esssagerataaaaa!!!!  imbrogliato non direi proprio.. diciamo che poteva trovare di meglio....
ma vedi come diceva  gabri... tutto è relativo.... (spiega molto bene Emma) non è detto che "l'amica" sia stata in malafede... secondo me, ci puo stare anche un costo cosi alto per una consulenza ..magari faticosa ( forse non è il caso di tuo padre) ...fermo rimanendo che nella piazza dove opero io .. difficilmente posso chiudere pratiche con questi over ( caricamenti) ....

Però perche farsi del male??? se tuo padre si ritiene soddisfatto ...lascia stare cosi!!!! 
magari avresti trovato uno con costi piu bassi . ma ti avrebbe fatto soffrire per avere la cessione.. con tempi lunghi ..etc etc...

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#18 27-01-2010 17:09:25

top_five
Members
Registrato: 25-09-2009
Messaggi: 6

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

io da mediatore conscenzioso gli avrei fatto questo preventivo


Sesso M Età 61 Anzianità di Servizio 33

Importo Rata € 329,00 Numero rate mensili 120 Capitale € 39.480,00
Costi bancari + (Imposta € 78,99) per un totale di  € 10.774,09
Garanzie 3 %   € 1.184,40
Spese 0,5 %  € 197,40
Registro, notifica, postali e di comunicazione € 198,00
Altre Spese 0,00
Commissione di mediazione  € 2.092,44
Totale Trattenute € 14.446,33
Netto ricavo  € 25.033,67
Registro, notifica, postali e di comunicazione € 198,00


pratica caricata al 5,3 % ( rispetto al 17,5% c'è una bella differenza, e comunque non potevo caricare oltre 11,9 % )
T.A.E.G./I.S.C. = 10,327 % (calcolato come da comunicazione Banca d'Italia n. 40 del 22/07/2003)
T.A.E.G./T.E.G. = 10,245 % (calcolato con esclusione dei costi assicurativi e degli oneri erariali)

scusa coscenzioso, ma dal 01/01/2010 nel calcolo del TEG è compreso tutto, anche le polizze, non importa se siano perdita pecuniria o ramo credito, rimane esclusa solo l'imposta di bollo o l'imposta sostitutiva. A naso i tassi indicati mi sembrano esatti hai sbagliato solo la descrizione. In una 107 gli ispettori banca italia hanno chiesto se i loro Agenti conoscessero la differenza tra TEG e TAEG, quanti frequentatori di questo forum, tutti bravi a calcolare le percentuali di mediazione, cononoscono la differenza ?

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#19 27-01-2010 17:28:08

gabri
Senior Member
Registrato: 18-02-2009
Messaggi: 506

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

top five rettifico subito la mia posizione http://www.bancaditalia.it/media/comsta … _usura.pdf
purtroppo l'aggiornamento del preventivatore mi è arrivato solo stamattina

Ultima modifica di gabri (27-01-2010 17:34:57)


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#20 27-01-2010 17:37:42

gabri
Senior Member
Registrato: 18-02-2009
Messaggi: 506

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

livingston ha scritto:

.....ho capito che è stato imbrogliato,

esssagerataaaaa!!!!  imbrogliato non direi proprio.. diciamo che poteva trovare di meglio....
ma vedi come diceva  gabri... tutto è relativo.... non è detto che "l'amica" sia stata in malafede... secondo me, ci puo stare anche un costo cosi alto per una consulenza ..magari faticosa ( forse non è il caso di tuo padre) ...fermo rimanendo che nella piazza dove opero io .. difficilmente posso chiudere pratiche con questi over ( caricamenti) ....

Però perche farsi del male??? se tuo padre si ritiene soddisfatto ...lascia stare cosi!!!! 
magari avresti trovato uno con costi piu bassi . ma ti avrebbe fatto soffrire per avere la cessione.. con tempi lunghi ..etc etc...

quoto in pienao


La mia prossima meta estiva...http://www.youtube.com/watch?v=OTm1nsrMyZM

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#21 29-01-2010 08:02:56

creola
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Registrato: 26-01-2010
Messaggi: 18

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

grazie dei vosrti chiarimenti ma sapete a me sembrava così assurdo dover restituire il doppio della somma e per me ignorante in materia è sembrata una rapina. però avrei un'altra domanda da porvi. se si chiede la cessione del quinto, che differenza c'è quando sul contratto si parla di mutuo oppure di prestito? soprattutto ci sono spese differenti?

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#22 29-01-2010 11:45:14

gabri
Senior Member
Registrato: 18-02-2009
Messaggi: 506

Re: Mutuo con Cessione Quinto"pro-solvendo"

non c'è nessuna differenza.. nella fattispecie per mutuo si intende la definizione ai sensi dell'art. 1813 cc


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