Cessione del quinto da 50000 euro: si può ottenere?
Le cessioni del quinto sono spesso indicate come soluzioni valide nel caso in cui si abbia bisogno di importi elevati. Proprio per questo si sente spesso abbinare alla cessione del quinto i 50000 euro come importo che si può richiedere. Ma è sempre possibile? Per rispondere adeguatamente bisogna considerare:
- per chi è in attività lavorativa, la posizione lavorativa ed il reddito percepito mensilmente;
- per i pensionati, la pensione al netto della quota cedibile.
Il rapporto rata reddito: quando è possibile ottenere 50mila euro
Sappiamo che, nel caso della cessione del quinto dello stipendio, la rata non potrà eccedere un quinto, ovvero il 20 per cento dello stipendio netto. Supponiamo che un dipendente percepisca 1.000 euro di stipendio netto, allora al massimo potrà pagare una rata di 200 euro. A questo punto, ipotizzando che si tratti di un lavoratore ancora abbastanza lontano dall’età pensionabile e che quindi possa sfruttare tutti i 120 mesi di rimborso previsti come durata massima per le cessioni del quinto, possiamo calcolare in modo approssimativo l’importo massimo ottenibile:
- 120 mesi x 200€ = 24.000 euro.
N.B. In realtà l’importo erogato sarà più basso, perché nel calcolo bisogna considerare anche la parte degli interessi che sarà sempre compresa nei 200 euro, per cui come capitale si potrà ottenere una somma inferiore ai 24 mila euro.
In base a quanto appena evidenziato, quando è possibile ottenere una cessione del quinto da 50000 euro? Per rimanere sempre su un calcolo semplificato, l’importo che dovrebbe avere una rata per poterci avvicinare a richiedere una cessione del quinto da 50000 euro, è pari ad almeno 450 euro, per cui si dovrebbe percepire uno stipendio netto di circa 2250 euro al mese per raggiungere un importo così elevato.
Cosa cambia con un prestito personale o di consolidamento
A questo punto si potrebbe pensare che in caso di un prestito personale la situazione sia addirittura più complicata, ma in realtà si hanno più margini di movimento per una serie di ragioni che possiamo riassumere nei seguenti 3 punti:
- il rapporto rata reddito ‘accettabile’ con un finanziamento tradizionale è quasi sempre più elevato del 20% della cessione del quinto. In genere si attesta intorno a un 33% circa che può, a seconda di determinate valutazioni che sono proprie delle banche e delle finanziarie, arrivare anche al 40% circa. Questo significa che con un reddito di 1000 euro si potrebbe arrivare ad avere, usando lo stesso calcolo semplificato e per una durata di 120 mesi, quasi 50 mila euro;
- in un prestito standard si possono inserire coobbligati o garanti nella pratica che semplificano la possibile delibera in senso positivo (è una possibilità ma non una certezza);
- è inoltre possibile scegliere tra varie offerte di prodotti ‘differenti’, come prestito personale, di consolidamento, mutuo di liquidità chirografario, ecc.
Di contro con i prestiti personali tradizionali si può incontrare il limite della durata in quanto, a differenza della cessione, la legge non stabilisce una durata massima valida per tutte le banche e finanziarie. Quindi si potranno trovare molte proposte che si fermano intorno alle 72 oppure 84 rate, mentre le 120 non sono molto frequenti come si potrebbe sperare.
Quale è la via più ‘semplice da percorrere’? La vera differenza sta nel fatto che la cessione del quinto può essere richiesta anche da chi è un cattivo pagatore, in molti casi da protestati, o in generale non ha ancora o non ha più una buona reputazione creditizia, che invece serve nella maggioranza delle altre tipologie di prestito, soprattutto quando dobbiamo chiedere delle somme importanti.
I limiti delle cessioni del quinto
Per avere un quadro completo bisogna però considerare un altro limite, che spesso viene sottovalutato nel caso della cessione del quinto: quello del Tfr accantonato. Questo aspetto non riguarda tanto i dipendenti pubblici, ma può essere molto ostativa nel caso dei dipendenti privati, poiché può capitare che pur avendo un rapporto rata reddito sufficiente per raggiungere una cessione del quinto da 50000 euro, alla fine non si riesca ad ottenerla perché l’anzianità dell’impiego non ha permesso di accantonare un sufficiente TFR.
Ovviamente quanto detto fin qui ha importanza se si sta valutando la proposta di una banca o di una finanziaria che prevede i 50 mila euro come importo erogabile, perchè spesso si incontrano limiti molto più bassi, soprattutto se si è un dipendente del settore privato.
Conclusioni
Tutto quello che abbiamo affrontato in questo articolo serve per farci riflettere sulle effettive possibilità che abbiamo di ottenere concretamente una cessione del quinto fino a 50 mila euro. Se dovessero mancare i requisiti di base tanto vale valutare direttamente altre tipologie di soluzioni.
Si potrebbe obiettare che se non si arriva a 50 mila euro con la sola cessione del quinto, ci si potrebbe arrivare con il prestito con delega, ma a riguardo bisogna fare ancora più attenzione sia ai requisiti necessari per riuscirci, sia a chi ci si sta rivolgendo.
Infatti il prestito con delega può rappresentare una possibilità nel caso in cui avessimo uno stipendio da 1000 euro al mese ma solo se facciamo parte del settore pubblico. Si tratta inoltre di una strada non percorribile per legge per i pensionati, e per il settore privato non rappresenta una soluzione poi tanto proposta. Inoltre c’è sempre da considerare che un impegno complessivo di 400 euro al mese, su uno stipendio di 1000 euro, lascia in tasca solo 600 euro per affrontare le spese e le necessità di un intero mese.
In conclusione, prima di valutare una soluzione di questo tipo è bene capire quanto ci si potrà impegnare dal punto di vista debitorio e solo dopo muoversi verso la direzione più adatta alle proprie necessità, sempre nell’ottica di evitare il sovraindebitamento (vedi anche esdebitazione).
Importo cessione
