Prestito cambializzato urgente – Ottieni in pochi giorni un finanziamento con cambiali

Si tratta di prestiti personali (ovvero finanziamenti non finalizzati all’acquisto di uno specifico bene o servizio) rimborsabili tramite cambiali a cadenza generalmente mensile. Le parti possono decidere anche cadenze differenti, mentre in alcuni casi particolari la regola generale è che si emette una cambiale unica (esempio tipico si ha con quella agraria).

Oggi la maggior parte degli operatori finanziari, siano essi banche (come Findomestic piuttosto che Unicredit) o finanziarie (come Agos o Compass), preferisce non utilizzarli. Il discorso cambia per quelle società finanziarie normalmente di dimensioni medio-piccole (presenti quasi esclusivamente nelle grandi città come Roma, Milano, ecc) che si sono specializzate proprio nella concessione di finanziamenti assistiti dall’emissione delle cambiali.

Molto più diffuso è il caso di prestito personale a garanzia cambiaria, che rientra tra quelli veloci per rapidità di approvazione, in cui è richiesta la firma di un solo “effetto di smobilizzo” a scadenza prefissata (normalmente pari alla scadenza del prestito sottostante). Si tratta di un prestito personale a tutti gli effetti, cui viene prestata garanzia accessoria, rappresentata, per l’appunto, dall’effetto cambiario, che consente un recupero del credito più celere in caso di insolvenza. Per questa ragione sono utilizzati anche come forma di prestito tra privati, sempre nel rispetto del limite imposto dal tasso di usura per evitare tassi troppo alti.

Per ottenere un prestito cambializzato è generalmente necessario fornire adeguata garanzia:

  • TFR => dipendenti (tale garanzia facilita il finanziamento per i cattivi pagatori).
  • Polizza vita (stipulata da almeno 2 anni) => autonomi o liberi professionisti
  • Garante => (detto avallante) neoassunti

In realtà non è la legge a imporre la copresenza di queste altre forme di tutela come requisiti, ma viene piuttosto dettata dalla prudenza del soggetto finanziatore. Infatti per sua natura la cambiale offre un livello di rassicurazione sulle possibilità di soddisfazione del debito molto elevate.

Senza busta paga
Protestati
Cattivi Pagatori
Senza Garanzie
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Come funzionano?

Al di là dell’elevata possibilità di personalizzazione, e al di fuori della presenza delle cambiali, distinguerle da un normale finanziamento risulta abbastanza complicato. Rispetto ad esse gli aspetti in comune:

  • La scelta di una cifra che dovrà essere compreso tra un minimo e un massimo, ma sempre nel rispetto del giudizio delle capacità di rimborso attribuite al richiedente;
  • Eventuale richiesta di ulteriori garanzie;
  • Durata di un piano di rimborso che va generalmente da un minimo di 12 mesi ad un massimo di 120 “mensilità”;
  • Possibilità di rimborso anticipato.

Fattivamente come procedura si ha quindi la firma del contratto con la contestuale compilazione delle cambiali. Queste riporteranno l’importo da pagare ad ogni scadenza (entro la quale va fatto il pagamento) che è comprensivo degli interessi e della quota capitale. Ogni cambiale-rata pagata viene consegnata al debitore pagante e funge quindi da relativa “ricevuta di avvenuto pagamento”.

Vantaggi dei finanziamenti cambializzati

  • Non è necessario il controllo in banca dati, pertanto l’operazione non è segnalata (salvo il caso del prestito personale a garanzia cambiaria).
  • Normalmente i protestati non possono ottenere prestiti cambializzati, tuttavia, possono accedervi i “cattivi pagatori” iscritti nelle centrali rischi (crif, ctc o experian) sia autonomi che dipendenti. Anche qui non c’è però una regola scritta per cui alle banche, finanziarie o privati viene lasciata la libertà di effettuare un prestito con cambiali anche nei confronti dei protestati. Non si può dare per scontato che le caratteristiche, i criteri di concedibilità e le condizioni resteranno immutate di anno in anno (ad esempio il 2016 rispetto al 2015), quindi bisogna informarsi sempre all’occorrenza;
  • In genere rispetto alla Cessione del quinto, rappresenta un’operazione di finanziamento meno onerosa (sia in termini di interessi che di commissioni di istruttoria) e sono concessi senza tfr come “garanzia” di solvibilità.
  • Maggiore elasticità; nel ridurre l’importo delle rate (in caso di momentanea difficoltà) grazie al rinnovo delle cambiali da parte della società che eroga il finanziamento. Tale rinnovo, infatti, consente di allungare il prestito dando luogo, tuttavia, ad un incremento consistente del totale interessi.
  • Sono concessi anche senza busta paga, essendo la cambiale la garanzia principale.

Svantaggi
L’utilizzo delle cambiali è il principale svantaggio del prestito cambializzato.
La cambiale è un titolo esecutivo, ovvero, un documento in base al quale può essere avviata l’esecuzione forzata senza bisogno di provare l’esistenza del diritto.

L’esecuzione forzata è un processo esecutivo diretto asottrarre coattivamenteal debitore determinati beni (pignorabili) facenti parte del suo patrimonio ed a convertirli in denaro, al fine di soddisfare il creditore.

Dunque, in caso di difficoltà nel pagamento delle rate, il rischio di un protesto è più grave ed immediato rispetto alla classica (e più; lenta) procedura di recupero crediti, tipica di un prestito personale.

Opinioni e consigli

Questa tipologia di finanziamento costituisce un’alternativa, anche se non economica, valida per quanti hanno bisogno di reperire liquidità e le altre alternative non sono accessibili, ma indubbiamente non può rappresentare la prima scelta quando invece non mancano possibilità di muoversi diversamente.

Trattandosi di un prodotto che appartiene ad un settore in continua evoluzione, oggi si ha anche la possibilità di accedere al prestito cambializzato online e a quello a domicilio. I consigli da non dimenticare, per evitare di scivolare nel rischio truffa, sono:

  • non si devono anticipare spese di consulenza o per avvio “pratica” (se dovuti, vengono trattenuti al momento dell’erogazione sulla cifra concessa). Quindi se si richiede una sorta di iscrizione, oppure il pagamento anticipato delle spese di istruttoria, è meglio guardare altrove;
  • è meglio evitare le proposte poco chiare provenienti dal web (nel caso di finanziarie controllare sempre che siano autorizzate).

Generalmente questo tipo di finanziamento viene pubblicizzato senza spese, ma a conti fattici si può trovare davanti ad un conto molto salato, e una volta firmato il contratto c’è poco da fare, quindi si deve sempre richiedere un preventivo o la copia del contratto per un’attenta lettura, prima della sua firma (rientra tra i propri diritti è meglio esercitarlo).

Se si necessita di cifre elevate, e non si rientra nei casi in cui si ha bisogno di liquidità per un’attività (ad esempio in ambito agricolo), allora difficilmente si otterranno risposte soddisfacenti dalle finanziarie online, che si concentrano su livelli di importo massimo generalmente medio-bassi, ma si deve optare per delle forme alternative (come il mutuo di liquidità, o quello vitalizio).

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