Prestiti immediati senza garanzie: quali alternative?

Prestiti immediati senza garanzie: quali alternative?

Quando parliamo di un finanziamento è scontato pensare che chi presta del denaro voglia avere la maggiore tutela per riaverlo indietro. In quest’ottica, ottenere dei prestiti senza garanzie è davvero possibile? Può infatti capitare di vedere offerte che sottolineano l’assenza di garanzie, ma dobbiamo capire a cosa si riferiscono nella realtà.

Quali sono le garanzie

Innanzitutto vediamo cosa si intende con il termine di garanzia visto che molti cadono nell’errore di pensare che non sia possibile ottenere un finanziamento senza presentare una garanzia reddituale.

Esistono vari tipi di garanzia e cioè:

  • reddito, ovvero tutti i proventi dimostrabili. Da questi possono essere esclusi quelli che vengono percepiti come forme di assistenza (per esempio la pensione di invalidità oppure l’assegno sociale). Per redditi dimostrabili ci si rivolge a: buste paga, modello unico, 730 con i redditi ‘diversi’. Quello che conta è che ci sia un documento ufficiale che attesti l’esistenza di questi proventi e li quantifichi in modo certo;
  • patrimonio, ovvero immobili, beni mobili di facile commerciabilità e smobilizzo, risparmi e investimenti. Anche in questo caso la provenienza e il valore deve essere certo e quantificabile;
  • cambiali, ovvero titoli esecutivi che non richiedono un’indagine sulla solidità del firmatario, in quanto è il documento stesso che funge da garanzia;
  • garante.

Quest’ultima è una garanzia indiretta poiché la banca o finanziaria si baserà sulla solidità del garante e non del richiedente un prestito. Spesso capita che per considerare un garante ‘affidabile’ ci si basi sul legame che c’è con il richiedente il prestito (un amico ha meno valore di qualcuno che ha legami familiari come marito e moglie, oppure genitore e figli).

Quindi possiamo trovare prestiti immediati senza garanzie reddituali, mentre ipotizzare un prestito che non è accompagnato da una qualche forma di tutela diventa molto poco plausibile.

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Le differenze sulle garanzie per l’immediatezza del finanziamento

Le diverse garanzie hanno un certo peso anche sulla velocità con la quale si può avere la disponibilità di denaro dietro richiesta di un prestito. Generalmente le garanzie patrimoniali richiedono dei tempi più lunghi, a causa della necessità da parte dell’istituto di credito di quantificare il controvalore della garanzia stessa. Nel caso delle garanzie reddituali le banche (o finanziarie) devono invece appurare se ci sono altre trattenute sull’ammontare di reddito percepito o altri impegni di denaro.

Nel caso di un garante tutto dipende dalla sua affidabilità (spesso la banca o la finanziaria può avere un occhio di riguardo per i già clienti), ma non si riesce comunque a rientrare nei prestiti immediati.

Il discorso cambia nel caso del prestito cambializzato, dove a seguito della firma delle cambiali che riportano le condizioni applicate (numero di rate, importo, tasso) è possibile ottenere la somma richiesta nel brevissimo periodo.

Quali sono le alternative realmente immediate?

Fatte queste doverose premesse, le ipotesi che possono essere considerate davvero nella categoria di prestiti immediati sono quelle in cui si agisce in anticipo come il fido e le prevalutazioni.

prestiti contanti

Per il fido, se si ha una lunga storia positiva con la banca, si può spesso completare la pratica presentando pochi documenti. Ma attenzione, anche in questo caso arrivare al discorso di una linea di scoperto assegnata sulla fiducia è ormai poco plausibile. Non solo, anche in caso di apertura, se per esempio cambiasse il direttore della filiale o il consulente con il quale è maturato il rapporto di fiducia, tutto verrebbe rimesso in discussione.

Nel caso dei prestiti con prevalutazione, i finanziamenti vengono accordati prima che nasca la necessità di utilizzarli ma si affrontano valutazioni in linea con quelle dei normali prestiti. Proprio per questo anche in tal caso molto difficilmente si otterrà l’accesso a prestiti immediati prevalutati senza garanzie reddituali, a meno che non vengano considerate quelle patrimoniali (si tratta spesso però di aperture di credito a fronte di garanzie con titoli e depositi).

Il credito revolving

Una soluzione che non consente di ottenere delle somme elevate, ma che può rientrare senza troppe eccezioni nei prestiti immediati senza garanzie è quella legata a carte revolving. In questo caso si ha una somma da usare liberamente, che dipende dal plafond delle carte e dal saldo residuo qualora fosse stata già utilizzata, ma bisogna fare ancora più attenzione ai tassi applicati che in generale tendono ad essere medio elevati.

carte revolving

Per ottenere una carta revolving i formalismi possono variare anche notevolmente in base all’istituto di credito. A volte viene rilasciata in modo quasi ‘automatico’ a seguito di un finanziamento con una determinata società mentre in altri casi vengono accettate auto dichiarazioni personali sulla situazione reddituale e patrimoniale (in tal caso spesso sono rinnovate senza vedere se nel frattempo la situazione personale del titolare è cambiata).

Metodi di pagamento rateali

Concludiamo menzionando i metodi di pagamento rateali che seppur non rientrano propriamente nella categoria dei prestiti permettono ugualmente di acquistare un bene ottenendolo subito ma pagando l’importo a rate. Tra questi ricordiamo ad esempio Scalapay e Pagodil.

Scalapay

Scalapay al momento è utilizzabile solo sui negozi online. La restituzione avviene sempre in 3 rate uguali con scadenza mensile (la prima è comunque contestuale all’acquisto). Il servizio non presenta costi per l’acquirente a meno di ritardi nel pagamento delle rate. Per accedere a Scalapay è essenziale rivolgersi ad un ecommerce che lo offre come metodo di pagamento. La procedura è semplice: basta registrare i propri dati personali e la propria carta di credito sulla quale avverranno gli addebiti mensili.

(Fonte: sito ufficiale Scalpay – Data: 7 ottobre 2020)

Pagodil

Anche in questo caso è necessario riferirsi a negozi convenzionati con il servizio di dilazione offerto da Cofidis. Non è richiesto alcun documento di reddito ma solo un bancomat (o Postamat). Pagodil non presenta costi e l’esito è immediato a seguito di una brevissima pratica di valutazione (N.B. Come riportato dal sito ufficiale i parametri di valutazione sono il frutto di un calcolo del sistema e non sono accessibili neppure all’operatore).

(Fonte: sito ufficiale Pagodil – Data: 7 ottobre 2020)

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